Vivre ou investir ? La règle des trois poches

Quand mes premiers salaires sont arrivés, j’ai vite basculé dans l’investissement en ETF — au point de placer sur le très long terme tout ce qui restait à la fin du mois. C’était la version brutale de mon objectif des 100 000 € avant 30 ans : maximiser le taux d’épargne, et rien d’autre. Sur le papier, c’est optimal : chaque euro investi tôt travaille plus longtemps. En vrai, c’est intenable : l’argent bloqué pour dans 25 ans ne paie ni les vacances, ni le moindre projet intermédiaire. J’ai donc revu ma répartition — la voici, chiffres compris.

Le principe : trois horizons, trois poches

L’erreur de départ n’était pas d’investir trop, c’était de ne connaître que deux vitesses : dépenser maintenant ou bloquer pour dans 25 ans. Il manquait tout le milieu.

La règle qui rend le système cohérent : l’argent placé en bourse est un argent dont on n’a besoin ni à court ni à moyen terme. Si une somme doit resservir dans trois ans, elle n’a rien à faire sur un support qui peut perdre 40 % l’année où on en a besoin — elle va sur un livret, dont le rendement modeste est le prix de la disponibilité.

Un mois type, en vrai

Au moment où je tournais cette vidéo : environ 2 500 € nets de salaire, plus 600 € de loyer perçu d’un appartement mis en location. En face, environ 2 000 € de dépenses — mon propre loyer, la mensualité du crédit, les courses, un budget sorties, très peu d’abonnements.

Restaient 1 000 €, et c’est là que la stratégie a changé. Avant : 1 000 € en bourse, point. Maintenant :

• 500 € sur le PEA, en versement régulier — la poche patrimoine ; c’est celle qui demande le plus de décisions en amont, le courtier puis les ETF qu’on y loge ;
• 250 € sur un livret « vacances-voyages » — le plaisir planifié, pas volé au reste ;
• 250 € sur une enveloppe « projets » — celle qui permettra de saisir une occasion (des travaux, une entreprise à lancer) sans casser l’investissement long terme.

Cette répartition n’est pas une doctrine, c’est un curseur : le jour où un projet se précise, la part bourse baissera au profit de l’enveloppe projets. L’important n’est pas 500/250/250 — c’est qu’aucune poche ne soit à zéro.

L’exercice pour construire la vôtre

1. Un mois à plat : listez ce qui rentre, puis ce qui sort. Sans logiciel sophistiqué — un tableur suffit, c’est exactement le rôle de celui proposé en bas de cette page.
2. Deux colonnes de dépenses : essentielles (loyer, courses, charges) et non essentielles (sorties, achats, abonnements). Les abonnements méritent une passe dédiée : c’est la fuite la plus silencieuse.
3. Le reste-à-vivre se répartit, il ne se place pas en bloc : quelle part pour dans 20 ans, quelle part pour dans 3 ans, quelle part pour se faire plaisir ? Trois questions distinctes, trois supports distincts.
4. Réviser quand la vie change — pas quand le marché change. Les ambitions bougent avec l’âge ; la répartition doit suivre les projets, jamais la panique ou l’euphorie des cours.

Ce que ça change sur le long terme

On pourrait croire que réduire le versement en bourse de moitié « coûte » une fortune à l’arrivée — la mécanique des intérêts composés sur 30 ans est réelle. Mais une stratégie qu’on ne peut pas tenir ne compose rien du tout : le vrai risque n’est pas de verser 500 € au lieu de 1 000 €, c’est de tout arrêter au premier imprévu parce que toute l’épargne est verrouillée. Investir intelligemment, ce n’est pas tout mettre au même endroit — c’est un équilibre entre rendement, sécurité et plaisir, qui se tient des années.

La part investie de cette répartition est visible, ligne par ligne, sur mon portefeuille réel.